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商业银行贷款不良率持续下降，截至2024年底为1.50%，较上季末下降6个基点。同期，商业银行整体流动性比例为76.7%，较上年末增加8.9个百分点，增幅呈逐年扩大趋势。2024年底，商业银行资本充足率为15.74%，核心一级资本充足率为11.00%，分别较上年提升0.68个百分点和0.46个百分点，资本充足率稳中向好，抵御风险能力增强。

比如，在智能客服方面，从回答标准化问题，到能进行有深度、有情感、个性化的多轮对话，甚至主动为客户提供财务规划建议；在代码生成与系统优化方面，帮助银行IT人员自动生成代码、调试程序，加速金融产品迭代；在组织架构方面，能用自然语言与数据进行交互，让非技术人员也可以进行复杂的数据分析和洞察，从而实现人机协同。

应该将银行的“AI时刻”看作一个新起点，而不是终点。它标志着银行业从“信息化”“数字化”迈向“智能化”的关键转折。当前，大部分银行正处于从“AI工具化”(应用AI解决单点问题)向“AI能力化”(将AI整合成平台级核心能力)的过渡阶段。未来，随着生成式AI等新技术的成熟和深化应用，这场变革还将触及银行的组织架构、商业模式和文化内核。

李砾：一是低利率市场环境将持续，净息差仍将处于低点。我国金融市场主要包括债券市场利率、贷款利率和存款利率等，近年来这三种利率均出现不同程度下降。展望未来，预计市场将维持偏宽的流动性状态，低利率市场环境成为常态。银行业资产端业务收益率下降港澳百家网三期必出，负债端由于存款刚性等负债成本下降较慢，净息差仍将处于较低水平。

二是银行业实施AI战略成为趋势。银行业正以前所未有的决心和速度拥抱大模型技术。领先的金融机构已经意识到，人工智能的真正价值不仅在于降低成本，更在于通过提供智能化的产品和服务，无缝嵌入生态系统，从而以前所未有的方式吸引和服务客户，最终实现收入增长，这种转变促使越来越多银行采取“人工智能优先”战略。

三是金融“五篇大文章”从“框架构建”转向“量化落地”，强化政策工具与市场机制协同。比如港澳百家网三期必出，科技金融方面，试点“科创银行”，推动知识产权证券化规模化应用。养老金融方面，推动个人养老金账户全国统筹，探索“保险+信托”融合养老模式。数字金融方面，拓展数字人民币跨境支付场景，构建央行数字货币跨境清算网络。